آشنایی با مشاغل بیمه

هر نفری در طول زندگی خود دچار حادثه و یا سوانح ناخواسته می شود ولی جبران این حوادث و اتفاقات در ادامه زندگی فرد بسیار تأثیر گذار است.

بیمه را می توان بهره گیری از خدمات آن و هم چنین یک حقوق برای زمان کارافتادگی یا همان بازنشستگی نام ببریم. اولویت افراد در پذیرش و عدم پذیرش بسیاری از شغل ها بحث بیمه است. بیمه یک قرارداد است که بر پایه این قرارداد شرکت بیمه در برابر مقدار هزینه ای که از شخص دریافت می کند زیان های او را جبران می کند. بیمه در حقیقت یک سرمایه گذاری برای داشتن آرامش برای امروز و فرداست. به طور کلی تقاضای آحاد مردم برای بیمه به خصوص بیمه های اجتماعی از تقاضاهای همه جوامع است و نحوه و چگونگی پاسخ به این تقاضا بسیار مهم است. بیمه های اجتماعی و بیمه های بازرگانی دو گروه اصلی از بیمه هستند. بیمه به سه دسته اشخاص که شامل عمر، حادثه و درمان می باشد، به بیمه اموال که شامل اتومبیل، آتش سوزی، حمل و نقل و مهندسی است و به بیمه مسئولیت که مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، مسئولیت حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان و ... می باشد تقسیم می شود. اما  بیمه های دیگری فعالیت خود را آغاز کرده اند که بیمه های پول در صندوق و بیمه مرهونات بانکی از جمله این بیمه هاست. اما شاغلان بیمه مانند بسیاری از فعالان دیگر دارای فراز و نشیب های خاص خود هستند اولین و مهم ترین چالش این شاغلان عدم تعادل در سودآوری بین فعالان و غیرفعالان است، درآمد بیمه از وصول حق بیمه شدگان است به طور ساده تر هزینه ای که افراد برای بیمه خود پرداخت می کنند و چشم به آینده این سزمایه گذاری دارند به نوعی در خدمت دیگرانی است که دیروزها سرمایه گذاری کرده اند و این رون همین گونه ادامه می یابد.اگر غیرفعالان یا همان بازنشستگان یا مستمری بگیران از مقدار فعالان بیشتر باشد درآمد این مشاغل نیز کاسته می شود. طبق آمار بیمه در ایران 5/6 درصد از جمعیت کل کشور تحت پوشش بیمه صندوق تأمین اجتماعی نیروهای مسلح، 7/0 درصد تحت پوشش صندوق بیمه روستایی و عشایر، 5/1 درصد از جمعیت کشور تحت پوشش سایر بیمه های صندوق های اختصاصی و 65 درصد از جمعیت کشور تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستند. میزان حقوق شاغلان در بیمه بستگی به بیمه ای که در آن فعال هستند و همچنین سوابق آنها دارد.شاغلان بیمه باید حتماً از اهمیت مسئولیتی که بر دوش دارند آکاهی داشته و میزان اطلاع رسانی به افراد و همچنین متعهد بودن نسبت به قراردادی که دارند را هر روز بیشتر از روز قبل برای خود بازگو کنند.

مشاغل بیمه چیست ؟

یکی از فرآیندهایی که انسان‌ها طی سالیان اخیر همچون قراردادی بین خود برقرار نموده‌اند، بیمه است. در حقیقت بیمه فرآیندی است، که در طی آن بیمه‌‌ گر، بر طبق دلایل و بنا بر ملاحظات شخصی و یا ملاحظاتی که قوانین بر وی عارض نموده، تعهد می‌ نماید که ضررهای احتمالی بیمه‌گذار را در صورتی که حادثه ای واقع شود در یک دوره زمانی مشخص، جبران نموده یا اینکه خدمت مشخصی را به وی تقدیم نماید.

پس بنابراین، فرآیند بیمه نمودن یکی از اساسی ترین طرق کاهش و یا پیشگیری از ریسک احتمالی و تبعات بعدی ناشی از حادثه‌ای است. در طی ایجاد یک قرارداد بیمه، میزان مشخصی از ریسک از سوی یک طرف قرارداد که همان بیمه‌گذار باشد به طرف دیگر  قرارداد که بیمه‌گر نامیده می‌شود انتقال می‌یابد.

به بیان دیگر،  شخصی حقوقی که بیمه‌ گر نامیده می‌شود در برابر پرداخت مبلغی تحت عنوان حق بیمه به بیمه‌گذار، جبران خسارت یا پرداخت مبلغ مشخصی وجه را در صورتی که حادثه ای بروز یابد، تعهد می‌کند‌. در طرف دیگر، بیمه‌گذار شخصیتی حقوقی یا حقیقی است که با پرداخت مبلغ حق بیمه، مسئولیتِ جان و مال خود یا دیگری تقبل نموده و تحت تعهد مفاد پروتکل های بیمه قرار می‌دهد.

شایان ذکر است که به سبب  مفاد قانون موجود در زمینه بیمه در کشورمان، بیمه اینگونه تعریف می گردد؛ قرار بیمه عبارتست از قراردادی که به سبب آن طرفی از قرارداد که بیمه‌گر نامیده می‌شود تعهد می‌نماید در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر که  بیمه‌گذار نامیده می‌شود در حالتی که حادثه یا واقعه ای سبب بروز خسارت گردد او این خسارت وارده بر او را جبران کرده و یا مبلغ وجه که طبق قوانین است را با وی می‌پردازد. تعهد کننده را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار و مبلغ و وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر پرداخت می‌نماید حق بیمه و آن چیزی را که به سبب قرارداد بیمه می‌شود را اصطلاحا موضوع بیمه می‌نامند.

حیطه‌های شغلی موجود در زمینه مشاغل بیمه

کارگزار بیمه

کارگزار بیمه به فردی گفته می‌شود که در ازای طلب  كارمزد از مجموعه‌ی بیمه گر، به نوعی نقش میانجی  را بین دو طرف معامله یعنی بيمه گذار و بيمه گر ایفا نموده و فعالیت شغلی وی منحصرا در ارتباط با تهیه و ارائه خدمات بيمه ای می‌باشد.

همزمان با رشد و پیشرفت بشر در عرصه های گوناگون و پیچیده تر شدن پروسه های مختلف زندگی انسان‌ها، احساس نیاز به حضور و بروز افرادی با تخصص و حرفه ای برای پیشگیری و نیز مواجهه‌ی منطقی و عقلایی با موضوعات و مسایل حادث در زندگی،  احساس می‌گردد. به طبع آن در زمینه و مقوله بیمه نیز که در حال حاضر صنعتی پیچیده به حساب می‌آید، یک کارشناس حرفه‌ای به مباحث بیمه نیز لازم است همراه با آشنایی و تسلط نسبت به انواع خدمات بیمه، در مسئله پیدا کردن مناسب‌ترین مجموعه بیمه به بیمه گذار راهنمایی‌های لازم را منتقل کند.

دست به انتخاب زدن جهت انتخاب بیمه مناسب در موارد زیادی برای بیمه گذار مسئله ساده‌ای نیست. نگاهی اجمالی به بیمه‌گر های فعال در کشور، نحوه و میزان پوشش ها، سابقه فعالیت و نیز نوع خدمت آنها و در نهایت سنجش صحت تمامی این مسائل برای بیمه‌گذارها پیچیده و سخت می‌نماید. اما به واقع کارگزار رسمی بیمه این مشکل را برای بیمه گذار ساده و سهل نموده و وی در قامت یک نماینده و نیز به عنوان مشاور بیمه گذار ظاهر شده و بدون طلب و دریافت هزینه ای از بیمه گذار، به واقع مناسب‌ترین نوع بیمه با بیشترین کیفیت را به وی پیشنهاد می‌نماید. همچنین در صورتی که طی حادثه‌ای احتمالی خسارتی عارض شود، مسئولیت پیگیری‌های لازم و نیز دریافت مبلغ خسارت احتمالی از شرکت بیمه گر به نفع بیمه گذار را  بر عهده خواهد داشت.

کارشناس بیمه

به واقع یک کارشناس بیمه در قامت نماینده رسمی و اصلی شرکت ظاهر شده و همچنین نسبت به معرفی و ارائه ظرفیت‌ها و خدمات بیمه ای آن هم طبق قوانین و مقررات و نیز شرایط مقتضی اقدام می‌نماید. وی نیازها، در خواست ها و شرایط موردنظر مشتریان بیمه را برررسی نموده و میزان پوشش‌ها و تعهدات بیمه ای و حق بیمه آنها را تعیین می‌نماید‌.

در حقیقت مقوله بیمه در جهان امروزی ما از ارکان مهم و اصلی زیست و اقتصاد کشورها به حساب می‌آید.  مخصوصا در کشورهای توسعه یافته و پیشرفته، مردم و نهادها از نوع های مختلف بیمه استفاده نموده و ریسک ناشی از حادث شدن رخدادها را به دیگری واگذار می‌نمایند. در سال‌های اخیر در کشور ما هم، بعضی از انواع بیمه های نوین همانند بیمه بدنه خودرو و نیز بیمه عمر در کنار بیمه هایی قکه سابق بر این نیز وجود داشت همانند بیمه درمانی و  بیمه شخص ثالث خودرو، مورد اقبال و توجه عموم جامعه قرار گرفته است.

به بیان دیگر یک کارشناس بیمه یا بیمه گر به عنوان رابط اصلی شرکت های بیمه و نیز نمایندگان بیمه یا کارگزاران بیمه است. وی با بهره از نرم افزارهای رایج بیمه ای موجود شرایط مشتری را ،که عموما به واسطه کارگزاران بیمه معرفی شده را، بررسی نموده و در رابطه با مقدار و میزان پوشش‌های بیمه ای و حق بیمه‌ی وی تصمیم گیری می‌نماید. در مواقع لازم جهت تصمیمات مناسب،  از اطلاعات دیگری چون؛ استنادات پزشکی و نیز میزان اعتبار متقاضی استفاده می گردد

مشاور حقوقی

در بسیاری از مشاغل امروزه حضور یک مشاور حقوقی لازم و ضروری می‌نماید. به طبع آن در مشاغلی چون مشاغل بیمه دائما در حال بررسی تعهدات طرفین است نیز موضوع مشاور حقوقی امری جدی و ضروری می‌نماید.

در یک تعریف کلی در واقع مشاور حقوقی با سلطه نسبتا کاملی که به قوانین و مقررات و نیز اصول حقوقی دارد، کلیه امور حقوقی شرکت‌ها و نهادهای بیمه ای از جمله تهیه و تنظیم آیین نامه ها و دستورالعمل ها، انعقاد قراردادها و همچنین رسیدگی و پیگیری پرونده های حقوقی و دعاوی مختلف را برعهده دارد.

بازاریاب بیمه

هر چند می‌توان آن را در دسته بندی مشاغل بازاریابی هم قرار داد اما موضوع کار این افراد بیمه است. بازاریابان بیمه که تحت عنوان کارشناس بیمه عمر و غیره فعالیت می‌کنند عموما اقدام به پیدا کردن مشتری برای شرکت‌های بیمه می‌کند. این افراد در ازای مشتریانی که پیدا می‌کنند مبلغی را به صورت پورسانت دائم دریافت می‌کنند یعنی تا وقتی که بیمه گذار بیمه خود را پرداخت کند این پورسانت هم به بازاریاب تعلق می‌گیرد.

وضعیت اشتغال و درآمد مشاغل بیمه‌ای

وضعیت اشتغال در حیطه های شغلی مختلفِ مرتبط با مشاغل بیمه متفاوت بوده به نوعی در برخی حیطه وضعیت اشتغال و درآمد بسیار مناسب بوده و در حیطه‌ای دیگر خیر. به طور کلی وضعیت اشتغال در مشاغلی چون کارگزار بیمه به واقع مناسب بوده و با گسترش مفاهیم بیمه‌ای در عرصه های مختلف ظرفیت خوبی رای برای این شغل ایجاد نموده است

میزان درآمد نیز در این شغل بسته به نام و برند بیمه‌ و نیز محل دفتر بسیار متفاوت بوده اما مبلغی بسیار بیشتر از میزان متوسط درآمد را عاید این کارگزاران می نماید. از منظر حیطه‌ی شغلی، کارشناس بیمه در سطح نازل‌تری بوده و اصولا نه از نظر ظرفیت‌های شغلی و نه از نظر میزان درآمد، نمی‌تواند میزان متوسط ظرفیت اشتغال و درآمد را فراهم نماید. به بیان دیگر کارشناسان بیمه درآمدی پایین‌تر از میزان متوسط دستمزد مشاغل دریافت می‌نمایند.

به طو کلی درآمد افرادی که به طور رسمی به استخدام شرکت‌های بیمه درآمده‌اند با توجه به جایگاه و سابقه شغلی آن‌ها بین دو تا چهار میلیون تومان است و درآمد دفاتر و یا بهتر بگوییم کارگزاران بیمه هم بسته به میزان فعالیتی که دارند متغیر است و می‌توان تا ده میلیون تومان در ماه هم باشد و یا بسیار کمتر از آن.

در بعضی از مشاغل مانند کارشناس بیمه گاها این افراد به صورت رسمی استخدام می‌شوند. برای مثال کارشناس  دادگستری بیمه یکی از مشاغل رسمی این حوزه است که به بررسی اختلاف‌های بیمه‌ای می‌پردازد و در صورتی که افراد از شرکت بیمه، کارگزار و یا نوع کارشناسی حوادثی که رخ داده است ناراضی باشند و اقدام به شکایت کنند می‌توانند به کارشناسان بیمه رجوع کنند.

مزایا و معایب مشاغل بیمه ای

برخی معتقدند که مشاغل بیمه جای پیشرفت چندانی ندارند به همین دلیل هم این موضوع را به عنوان نقطه ضعف در نظر می‌گیرند. نقد این افراد تا اندازه زیادی وارد است و می بینیم که در عمل کارکنان بیمه چندان ارتقا شغلی پیدا نمی‌کنند اما از لحاظ درآمدی امکان پیشرفت برای شاغلان وجود دارد و حتی امکان رسیدن به پست‌های مهم در هر شرکت بیمه. هر چند این فرصت ها بسیار اندک هستند.

در کنار این موضوع می‌توان به میزان درآمد کارکنان بیمه هم اشاره کرد. عده ای بر این نظر هستند که مزایای کار در بیمه نسبت به سایر مشاغل بسیار پایین است و همچنین درآمد این گروه کاری تقریبا ثابت است.

اما با این حال گروه بیمه امکانی را ایجاد کرده است که افراد با مدارک مختلف بتوانند وارد مشاغل بیمه ای شوند. هر چند در سال‌های اخیر رشته کارشناسی بیمه هم در بسیاری از دانشگاه‌ها تدریس می‌شوند اما ظرفیت پذیرش بالا در این رسته شغلی نیاز به نیروی بسیار بیشتر دارد.

کارشناس یا مشاور حقوقی نیز گاه بصورت موردی و پرونده ای و گاهی نیز به صورت دائم با شرکت‌های بیمه همکاری نموده و بسته به میزان و نوع همکاری، عایدی‌هایی خواهد داشت.